Naast de 'traditionele AOV' zijn er alternatieven gekomen in de vorm van een Broodfonds of Crowdsurance. Een goed idee?

Wil je als zelfstandig ondernemer zeker zijn van een inkomen als je niet kunt werken? Dan doe je er verstandig aan om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te sluiten. Ondanks dat ik van mening ben dat alleen een AOV absolute zekerheid biedt wil ik toch ook een keer stilstaan bij een tweetal alternatieven die op dit moment aangeboden worden, namelijk een broodfonds en minder bekend crowdsurance.

Wat is een broodfonds?

Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, die elke maand geld opzijzetten op hun eigen broodfondsrekening. Dit doen ze tot een bepaald maximumbedrag is opgebouwd. Als er iemand uit de groep langer dan de afgesproken 30 dagen eigenrisicoperiode ziek is, maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun broodfondsrekening over aan de zieke.

Wat zijn de voordelen?

    • Betaalbaar: De inleg voor een broodfonds varieert van ongeveer € 30 tot iets meer dan € 100 per maand. Dat is lager dan de premie voor een AOV. Bovendien krijg je geld teruggestort zodra je boven je bufferbedrag komt dat je hebt opgebouwd. Inleg blijft van jezelf: Het geld dat je elke maand stort, blijft van jezelf. Als je uit het fonds stapt, krijg je dat bedrag terug. Minus de bedragen die je aan zieke fondsgenoten hebt geschonken.
    • Solidariteit en vertrouwen: De leden van een broodfonds kennen elkaar. Je bent er met elkaar verantwoordelijk voor dat alles goed loopt. Alles draait om onderling vertrouwen. Je hoeft bijvoorbeeld geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken.
    • Transparant: Een broodfonds is geen complex financieel product. De basis bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners. De groep zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Je hebt als lid van een broodfonds een helder inzicht in hoe alles werkt en weet precies waar je aan toe bent.
    • Belastingvoordeel: Voor een broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat je ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer is belastingvrij (tot het maximum dat de Belastingdienst stelt).

Wat zijn de nadelen?

      • Vertrouwen versus wantrouwen: De leden van een broodfonds moeten elkaar wel blijven vertrouwen. Iedereen moet open zijn over zijn gezondheidstoestand. Dat betekent dat je als groep duidelijk afspreekt hoe je daar zorgvuldig mee omgaat. De zieke bepaalt zelf wat hij doorgeeft aan de andere leden over zijn ziekte.
      • Hoogte uitkering: De uitkering die je van een broodfonds krijgt, is afhankelijk van de inleg. Het minimum is € 750 en het maximum € 2.500 netto per maand. Een hogere uitkering is niet mogelijk.
      • Maximaal 2 jaar een uitkering: Als je ziek bent, krijg je maximaal 2 jaar een inkomen uit een broodfonds. De kans dat je binnen 2 jaar weer aan de slag kunt, is groot. Maar als je toch langer dan 2 jaar uitgeschakeld bent, dan ben je aangewezen op de bijstand.
      • Inleg niet belastingvrij: Het geld dat je aan een zieke schenkt, is belastingvrij, maar de inleg is dat niet. Bij een AOV is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast.
      • Geen ondersteuning: Bij een broodfonds krijg je geen deskundige hulp als je weer terug wilt keren naar je werk. Bijvoorbeeld als je herscholing nodig hebt om weer aan de slag te gaan.

Wat is crowdsurance?

Als alternatief voor een broodfonds is onder andere het Crowdsurance platform SharePeople ontstaan. Onderstaand de belangrijkste verschillen tussen een broodfonds en SharePeople.

Waar een broodfonds maximaal 50 leden heeft die elkaar kennen, is SharePeople is een online netwerk zonder maximum aan het aantal leden. Deelnemers zijn niet op de hoogte van elkaars ziekte. SharePeople is dus wat anoniemer dan een broodfonds. De kosten zijn vergelijkbaar. Het lidmaatschap van zowel een broodfonds als SharePeople komt neer op € 10 per maand. Het inschrijfgeld voor een broodfonds is € 225 en voor SharePeople € 180. Hoeveel je kwijt bent aan giften, is bij beiden geheel afhankelijk van het verzuimpercentage.
Bij een broodfonds leg je geld in op een geblokkeerde rekening en bouw je een buffer op tot maximaal 36 maal je maandinleg. Bij SharePeople kun je elke maand de niet gebruikte inleg voor andere zaken gebruiken.
Waardeer je het sociale aspect en het concept van vertrouwen? Dan past een broodfonds bij je. Heb je geen zin of tijd hebt om periodiek samen te komen of informatie over een eventuele ziekte te delen met andere leden, en wil je de niet gebruikte inleg gebruiken voor bijvoorbeeld je pensioen? Dan past SharePeople beter bij je.

Broodfonds, SharePeople of toch een AOV?

Wat het best bij jou als ondernemer past, is dus afhankelijk van je eigen wensen en situatie. Zoek je zekerheid en wil je langer dan 2 jaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid? Dan  kun je het best kiezen voor een AOV. Bij een AOV kun je zelf bepalen hoe lang de uitkering doorloopt en hoe hoog deze moet zijn. Je kunt ook kiezen voor een combinatie: een broodfonds of Sharepeople voor de eerste 2 jaar dat je arbeidsongeschikt bent, met een AOV die uitkeert na 2 jaar. Zo sluiten de regelingen goed op elkaar aan.

Neem contact op met je persoonlijke financiële raadgever. Hij staat voor je klaar om je in een persoonlijk gesprek te helpen bij het maken van de juiste keuze.

Terug naar Nieuws